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《理财周报》开启个人理财阅读新纪元 为家庭的利益而牵挂,为家庭的财务自由而奋斗!为造就更多中国中产家庭!这就是《理财周报》立志去创造的未来。虽然沿途有结伴而来的挑战者,但我们力量无与伦比。《理财周报》,将是中产家庭不弃不离的家庭成员。
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方志男:配置家庭收入的“4321”法则
作者:理财周报 提交日期:2008-2-18 10:41:00 正常| 访问量:707

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亲爱的投资者朋友:
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 豪宅、私家车、时装、珠宝、晚宴、情调、品位……“中产”身上被附着了无数美丽而又体面的标签。现实语境中的中产们根本没有如此风光,他们的财富没有暴富的指望,他们的职业没有收工的暂停键,他们还要随时担心,一场病、一个政策调整、一次金融冲击波……
 中产阶层是一个什么样的人群?中国的中产阶层生活状态如何?这两个问题,目前很难找到标准答案。不过在2006年4月的《南都周刊》上,则用上述语言,描述了中国中产阶层的“自画像”:看上去收入不错,但是也面临“社会保障”、“竞争”等众多压力。
 暂不去论证中产阶层“美丽标签”后的标准定义,但是许多现实问题已经摆在了中产阶层的面前,很多危险正在侵蚀着中产阶层的财产。
 四川成都曾经发生过一个真实的故事:一个年收入近10万元,并拥有两套房产的中产家庭,却因妻子患癌症而几乎耗掉全部财产。妻子去世以后,主人公只能回到工厂,重新打工赚钱,他又戏剧性地回到了生活的起点。当然,除了自身以及家人的健康外,孩子上学、是否失业、通货膨胀等因素都可能严重影响到中产家庭财富是否“缩水”。
 可以肯定,不管是股票、基金、保险等各种理财产品,都已经成为中产阶层确保财富增值保值的重要手段。而配置家庭收入的4321法则,则完全可能成为投资的基本准则。所谓4321原则,也就是收入的40%用于投资房产、股票、基金、黄金、收藏品等,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备不时之需,10%用于购买财产险和人寿保险。
 这意味着假如你的家庭月收入为1万元,家庭总保险费不要超过1000元,供房或者其他投资加起来不要超过4000元,生活开销控制在3000元左右,一定要保证有2000元的紧急备用金。
 “股市和基金异常火暴,我们完全可以靠买房子,买股票基金来防止财富缩水,保险到底扮演着什么样的角色?”这是最近以来很多人不断抛给我的问题。
 投身保险行业15年,从一线代理人到现在,我也曾经历在多个投资产品中选择的茫然。现在我可以坚定地说,保险不可缺少。
 如果你有一百块钱,你完全可以拿出九十块去投资,但是剩下十块钱一定要用来防范风险。这就好比一场精彩纷呈的足球比赛,前锋固然重要,但是你能说,我们不要守门员吗?即便十人比赛中,我们可以撤掉一个前锋,但哪个教练敢让守门员撤退?可以肯定,人们对保险产生种种误解的原因之一,正是很多人尚不清楚保险的最基础作用——人身保障。
 天有不测风云,人有旦夕祸福。作为家庭顶梁柱的中产阶层,如果遇到意外轰然倒塌,对家庭的责任可能无法再实现。
 正是基于对保险实质的认识,国际保险业通常认为,一个家庭一般会拿出家庭年收入的10%-15%为家人购买保险,其余的资产则可能分配在储蓄、股票、基金等其他理财产品中,这样既提供了家庭的应有保障,又促进了资产的保值增值。
 因为长期在台湾保诚工作的经历,让我对许多发达国家的保险有了深入了解。国外的居民能炒全球股票、基金,能选择的投资产品有上千、上万种,但保险在他们的投资中仍必不可少。根据麦肯锡的调查报告,日本人均保单在5张以上。欧美一些国家人均保单数甚至超过10张,西方国家人均直接保费缴纳额每年高达3000美元以上。在中国,即便是经济发达的北京,人均保单数仅为0.6张,人均直接保费缴纳额仅为27美元,折合下来每个人投保仅为200元人民币,不足西方国家的十分之一。
 发达国家缘何人均保单超过5张?这其中又涉及到了保险如何满足客户多层次需求的问题。在国外,大家一般会先为自己和家人买一份意外险,然后随着成家立业,会为配偶、孩子购买重大疾病保险,以及专门针对孩子的儿童保险计划;等这个家庭财产积累到一定程度,能够兼顾投资的投连险,则成为不少中产阶层的首选。
 国内外许多学者都表示过一个类似的观点,那就是一个橄榄型的社会相对是更加稳健、规范的社会形态。而构成橄榄型社会的中坚力量,正是收入相对稳定、对社会价值观有一定认可的中产阶层。因此,如果打消中产阶层的压力和顾虑,除了社会保障体系的完善外,商业保险的快速发展也必将起到“稳定器”的功能。
 我曾看过瑞士再保险发布的一份调查报告,在人均GDP达到3500到5000美元时,该地区的保险业将进入快速发展阶段,将进入对保险需求的旺盛期,目前北京的人均GDP已经达到这一水平。我想除了经济实力的提升让人们更关注家庭保障外,更为关键的因素仍是:中产阶层显然已经关注到了个人以及家庭的保障和投资,这完全是一个良好的开端。

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#日志日期:2008-2-18 星期一(Monday) 晴 送小红花 推荐指数:复制链接 举报


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