理财周报
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《理财周报》开启个人理财阅读新纪元 为家庭的利益而牵挂,为家庭的财务自由而奋斗!为造就更多中国中产家庭!这就是《理财周报》立志去创造的未来。虽然沿途有结伴而来的挑战者,但我们力量无与伦比。《理财周报》,将是中产家庭不弃不离的家庭成员。
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黎清:华夏银行:我们关注的四大主题
作者:理财周报 提交日期:2008-2-18 10:19:00 正常| 访问量:521

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各位中国的投资者朋友们:
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 自20世纪40年代起,西方主要国家就进入了“橄榄型”社会,中产阶级的兴起和壮大成为推动社会发展、引导消费、稳定社会、定型社会规范及主流价值观的社会结构主体力量。在我国今后的20年,中产阶级也必然是经济发展、民主健全、科教进步、文化繁荣、社会和谐、人民生活更殷实的全面小康社会的中坚力量,是未来社会结构中的主流公民。
 据预测,未来五年内中国将有两亿人口进入中产阶级行列,而更乐观的估算是3.5亿人。正是这样一个庞大的富裕群体,将构成中国社会最稳定的中坚力量。
 银行理财最主要的目标群体就是正在快速扩大的中产阶层,了解他们的需求,提供管家式的金融服务,伴随他们一起成长是华夏银行财富管理业务的发展方向。
 正在形成和扩大中的中产阶级,很多人现阶段正是职业生涯和理财需求的高峰期,他们期望家庭财产稳步增值、生活品质不断提高、尽到对家庭和社会的责任。这样我们从以下几个方面来考虑为他们设计理财方案。
 首先,家庭资产要做基本的配置:家庭收入40%左右用于供房及投资;30%用于家庭生活开支;20%用于高安全性和高流动性的资产,包括活期存款、货币基金等;10%用于保险。对于这个基本资产分配,一定要做到长期坚持,才能避免出现风险集中和家庭财务困难。
 其次,选择较好的投资领域,做好投资规划:2008年全球经济减速的预期、美国次按危机不断扩大,国内房地产市场加大调控,股市大幅震荡,这些都给今年的投资带来非常大困难。我们建议以“稳”为先,重点考虑这几个方面:保本类的结构性理财产品,安全性高、收益稳定的新股申购类产品,基金宝类产品,股市的大幅回调所带来的投资机会。我们分别详细讨论一下。
 结构性理财产品的最大好处是在保本的基础上可以灵活挂钩不同领域,以获取所看好领域的可能高收益。耕地持续减少、人口增加、气候恶化、粮食库存降到历史低点,加上通胀和生物能源的影响,农产品成为非常好的挂钩标的。1月中旬华夏银行推出的与农产品指数挂钩的理财产品,提前四天被抢购一空,表现了投资者对此类产品的高度认同。
 新股申购类产品现在成了低风险理财产品中收益相对最高的,但现有产品大部分收费较高而且有较大的收益分成,使投资者无法获得更高收益。华夏银行代理销售的国都1号,每季度开放申购赎回,2007年收益率达到30%;嘉实债券、工银债券A、宝康债券等,都没有额外费用和收益分成,投资者可充分享受一级市场无风险收益。
 很多投资者愿意买基金,但是由于缺乏对基金的跟踪研究和分析,也缺乏对市场走势的把握能力。对没有把握选准基金的投资者强烈推荐基金宝类的产品。基金宝的优势是专家管理团队有选择基金和把握进出时机的能力,集合大量资金使基金宝进出基金的费率非常低,另外还有二次申购新股的能力(在大量资金保证得到平均的中签率的基础上,对基金的深入跟踪又使其能在申购资金解冻后,再通过买入新股中签量大的基金,大幅提高新股申购收益)。华夏银行1月底刚完成一个由平安证券管理的基金宝产品的发行。
 对于激进的投资者,这次股市的大调整为他们创造了非常好的买入时机,包括A股市场、香港股市和欧美股市。针对很多投资者无法直接投资境外市场,华夏银行今年将设计各种组合、各种期限的挂钩型产品使投资者能够抓住这些投资机会。
 这几类投资要在客户经过分配、可用于的投资的资金里,结合自己的风险偏好进行合理配置,可以加大比例的是前边推荐的新股申购类的产品和基金宝类的产品。还要重点考虑的是流动性的搭配,因为有些产品是长期封闭的,资金投入后要被锁定很长时间,其间市场出现大的变化时将无法及时调整。
 第三方面是考虑消费支出规划,应该注意的是要增加与其收入和身份相称的消费,包括增加珠宝支出和家庭收藏支出(珠宝、收藏品不仅可作长期投资、保值增值,而且时尚,还可怡情养性、增加学识);其次,家庭需要在健身、保健等方面加大投资,为更好地享受生活、享受事业奠定基础;另外,为子女教育和生活创造空间,为其能全面发展打好基础。
 第四,保险规划。真正的理财不仅在于资产的增值、保值,还要做到居安思危,即便发生变故,还要能维持原来的生活水平。因此在保险方面的提前安排是非常必要的。一个基本的原则是:家庭保险保额的设定大体上要做到家庭年收入的10倍,保费的支出大体应占到家庭年收入的10%左右。要考虑到所有家庭成员的意外伤害险、健康险,家庭主要收入来源者的失业保险、人寿保险。
 另外针对有些客户,我们还要在财产的分配和传承上提供法律和信托等服务。
 我们的目标是成为中产家庭的金融大管家,虽然我们现在的服务品种和服务能力还很有限,但我们一直在朝这个方向努力,从产品和服务的创新,从人才的培养和引进,从合作伙伴的选择和渠道的开拓等方面。我们也将随着已占社会总人口10%的中产阶层其规模化增长速度地加快,快速地成长并提高专业化服务水平。
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#日志日期:2008-2-18 星期一(Monday) 晴 送小红花 推荐指数:复制链接 举报


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